定期定額存股，每月該投多少才達標？用目標反推給你看

本文是 存股新手懶人包 的一部分，屬於「實務與規劃」階段。

「定期定額」是存股族最常用的方法——每月固定投入一筆錢買進，不管股價高低。它的好處不用多說：強迫紀律、平均成本、不用猜高低點、小額就能開始。

但真正的問題往往是：每月到底該投多少，才能達到我想要的目標？這篇用「從目標反推」的方式，一步步算給你看。

1. 為什麼定期定額適合存股？

• 紀律：設定好就自動扣，不會因為心情或盤勢中斷。
• 平均成本：股價高時買得少、低時買得多，長期攤平成本。
• 不用擇時：不用每天煩惱「現在能不能買」。
• 門檻低：每月幾千元就能開始，適合上班族。

但「定期定額」本身只是方法，金額沒抓對，目標就會遙遙無期。所以要先有目標。

2. 第一步：先決定你要的「被動收入」

大多數存股族的終極目標，是每年領到一筆穩定的被動收入。先決定這個數字，再反推需要多少本金：

所需本金 = 目標年配息 ÷ 殖利率

舉例：你希望每年有 20 萬元被動收入，假設投資組合殖利率 5%：

20 萬 ÷ 5% = 400 萬元

也就是說，你需要累積約 400 萬元的存股部位，才能每年穩定產生 20 萬配息。這就是你要存到的目標金額。

3. 第二步：用年限反推每月該投多少

有了目標金額，接下來看「想花幾年達成」。這裡的關鍵是——把股息再投入會產生複利，讓你比單純存錢快很多。

假設含息年化報酬率 6%、股息持續再投入，要存到 400 萬，每月投入與所需年數的關係大致是：

每月投入	達 400 萬約需
1 萬元	約 18.5 年
1.5 萬元	約 14 年
2 萬元	約 11.5 年
3 萬元	約 8.5 年

這張表是用「6% 含息複利、股息全部再投入」推出來的示意值。站上「目標設定」的預估達標時間則採比較保守的算法——不預設報酬率、也不假設複利，單純以「每月投入 ÷ 股價」推估還要幾個月，所以站上實際算出的年數通常會比這張表長。想看複利效果，請用下方的存股模擬器自己拉報酬率試算。

反過來，如果你已經知道自己能存多久，也能用「累積資產」這個角度看（每月 1 萬、年化 6%、股息再投入）：

持續年數	累積資產	其中本金
10 年	約 164 萬	120 萬
15 年	約 291 萬	180 萬
20 年	約 462 萬	240 萬

4. 複利與再投入的威力

看上面那張表的第 20 年：你總共只投入 240 萬本金，最後卻累積到 462 萬——多出來的 222 萬，幾乎全來自股息再投入與資產成長。

這就是為什麼存股強調「把股息滾回去」：每一筆領到的息再買進，下次就能領更多，雪球越滾越大。如果你把股息花掉，達標時間會明顯拉長。（這也是 淨成本 一路下降的力量來源。）

5. 三個務實提醒

• 假設只是假設：上面用 5% 殖利率、6% 年化只是示範。實際市場會波動，某些年甚至負報酬，真實達標時間會上下浮動。
• 別為了衝數字而舉債：定期定額的金額應該是「投入後不影響生活」的閒錢，硬撐反而容易中斷。
• 用真實報酬檢視，而不是配息金額：達標看的是含息總報酬，建議定期用 XIRR 檢查自己實際的年化，而不是只看領了多少息。

6. 別只用單一假設，試算不同情境

每月投入、殖利率、報酬率、年限——這四個變數任何一個改變，結果都不同。與其手算，不如直接拉動參數看曲線怎麼變。

灰毛存股 的存股模擬器讓你：

• 輸入每月投入、殖利率、成長率與年限
• 推算未來資產成長曲線與預估年配息
• Pro 可搭配目標設定，看還缺多少本金、預估達標時間
• 即時調整參數，比較不同情境

註冊可使用基礎試算；月定期投入模擬與目標缺口分析屬 Pro 功能，升級後可比較更完整的情境。